养老金“18连涨”，为什么还要投资养老？

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国家又要给退休老人涨工资了。近日，人社部、财政部印发《关于2022年调整退休人员基本养老金的通知》，明确从2022年1月1日起，对于2021年底前已领取养老金的退休人员，每月人均基本养老金将上调4%。

事实上养老金已经连续18年上涨，有小伙伴也留意到了，“退休工资年年上涨，我们还要担心养老吗？”今天六六就和大家一起聊聊。

2022年退休养老金又上涨4%。退休金年年上涨，为什么还要关注个人养老？

提到养老，可能很多年轻人都会认为这件事情与自己关系不大，“但是我们要知道，现在的养老金涨了，相当于用掉了更多年轻人缴纳的钱，而不是留给你更多的钱。

根据2021年人口普查数据显示，我国65岁以上的老年人，占比超过了14％，说明我们国家从去年开始就已经是老龄化社会了。人口老龄化程度加深意味着劳动力比例降低，国家养老体系和社会福利体系的压力越来越大。

目前缴纳社保的年轻群体，承担的养老压力不断增加，在2019年，是由接近2个缴纳者来赡养1个离退休者，然而到2050年，几乎要由1个缴纳者来赡养1个离退休者。将来能拿到多少养老金，很大程度上取决于下一代人缴纳社保的能力，而现在生育率、出生率都在持续走低，到了80后、90后这批年轻人退休的时候，可能真的无法单纯依靠社保的基本养老保险来支撑退休生活了。

我们在衡量养老金储备是否充分时，有一个指标叫养老金替代率，即退休后的工资除以退休前的工资得出的比率。现在世界银行建议养老金替代率要达到70%以上，我们在退休后的生活质量才能维持工作时的水平。但实际上，我们国家目前的养老金替代率平均只有50%左右，这都需要我们提前为养老做好规划。

具体我们应该如何做好这个养老规划，才能使我们退休后的生活得到比较好的保障呢？六六在这里总结了一些可以关注的配置方向：

1.养老FOF产品

养老FOF基金，就是以养老为目标的FOF基金，投资一系列公募基金产品。近年随着养老体系和制度的逐步完善，FOF产品通过提供多样化的配置方案，能够更好地匹配居民理财和养老的配置需求。

养老FOF主要分为两种，分别是「养老目标风险基金」和「养老目标日期基金」。

养老目标风险基金：会根据特定的风险偏好设定权益资产、非权益资产的比例，权益资产比例按照要求，原则上不超过30%、60%、80%，投资者可以从基金的名字中了解它的产品定位。

养老目标日期基金：会预设退休日期，随着年龄的推移，投资者的资本累积速度放缓，投资风格也会偏保守，高风险资产的占比也会逐渐减少。

例如，小A今年27岁，希望50岁退休，也就是2045年退休，那么他可以选择「XX养老目标日期2045（FOF）基金」。

大家可以根据自己的养老需求进行选择。

2.基金投顾

除了养老FOF产品外，我们也可以根据自身的需求选择合适的基金投顾组合进行养老理财。基金投顾相比养老FOF产品，更像是一种理财服务，如果大家想省去对比选择养老FOF基金的时间，也可以考虑基金投顾这种订制化的服务，投顾团队将根据投资者的需求提供专业的资产配置方案、全生命周期的服务，力求帮助投资者更好地实现养老投资的目标。

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