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上节课，我们学习了“财富蓄水池”理论，其中提到：动用手中的资产，通过“钱生钱”的方式获得的收入叫做被动收入。

其实，“钱生钱”的方式可以具体分成两种，一种叫单利，另一种叫复利。两者到底有什么区别呢？我们可以做一个简单的对比。

银行存款通常以单利计息。假如你在某银行存入1万元本金，按照2%的利率计息，那么你每年都可以拿到200元的收益；如果存2年，总共可以赚到400元收益。

在单利的计算方式中，本金是固定不变的，第一年赚到的利息不会加入本金中继续“利滚利”。但复利不同，在复利的计算方式中，“利滚利”的效果就出现了。

现在假设你的本金仍旧是1万元，利率是2%，只不过采用的是复利计息方式。让我们看一看结果有什么不一样。

第一年，你的本金为1万元，收益为200元。

第二年，你的本金变成了上一年的本息总和，也就是10200元，在此基础上乘以2%得到当年的收益，也就是204元。

两年结束后，你一共可以获得404元的收益，比单利计息多出了4元。

不难发现，在复利的计算方式中，每一轮的收益都会计入下一轮的本金当中，继续创造收益，形成“利滚利”的效果，这就会让你的财富像滚雪球一样越滚越大。

有的小伙伴可能想：单利和复利的计算结果也就差个4元，差距也不大，看起来不够吸引人。

这是因为，在上面的例子中，本金仅为1万元，收益率仅为2%，时间仅为2年。随着本金增加、收益率提升以及时间的拉长，复利的效果将越来越明显，甚至出现指数型、爆炸式的增长。

为什么这么说呢？这就不得不提到复利的计算公式了。

复利投资总回报=本金×（1+收益率）^N

其中，N代表时间。

（提醒：投资总回报为本金与收益之和。）

从公式中不难看出复利的三大要素：本金、收益率和时间。

首先来看本金。

在收益率、时间一定的情况下，本金翻几倍，复利投资总回报就会翻几倍，很难形成指数型、爆炸式增长。

所以说，在三要素当中，本金的影响是相对较小的那一个。如果你当前的本金有限，千万不要气馁，因为你还可以在另外两个要素上创造优势，那就是收益率和时间。

其次来看收益率。

它的影响非常大。举个例子：张三和李四各自拿出10万元来投资，假设张三的年化收益率为5%，李四的年化收益率为10%，经过30年的复利累积，张三的投资总回报为43.22万元，而李四的投资总回报为174.49万元。

在这个例子中，同样是10万元的本金，同样是30年时间，就因为收益率相差一倍，总回报就相差了131.27万元。所以说，大家一定要持续学习理财知识，尽最大努力提升收益率。哪怕收益率仅仅提升1%，经过复利的长期累积也会形成巨大的差距。

最后来看时间。

它的影响更加明显。我们换一个例子来对比：李四和王五各自拿出10万元来投资，假设两人的年化收益率都是10%，区别在于，李四坚持了30年，而王五坚持了40年。最终，李四的投资总回报为174.49万元，而王五的投资总回报为452.59万元。

在这个例子中，同样是10万元本金，同样是10%的年化收益率，就因为李四多坚持了10年，总回报就相差了278.1万元。可见，时间的威力是巨大的。

这就要求我们具备足够的耐心，不急于赚快钱，坚持长期投资，让时间的威力充分释放。

有这样一道经典的题目：某个池塘的睡莲每天长大一倍，28天就能把整个池塘遮住，请问睡莲遮住半个池塘需要多长时间？

答案是27天。在前面27天里，睡莲的生长十分缓慢，但只要你愿意多等一天，就会看到，睡莲突然出现爆发式生长。

理财的过程也是如此。一开始，复利的优势并不明显，需要我们保持充足的耐心，给投资以时间。坚持到最后，你才可能看到奇迹爆发的那一刻。

需要提醒大家的是，如果收益率为负，不但没有“利滚利”的效果，反而会形成“利亏利”，带来更大的损失。这就需要大家深入学习，提升认知，提高自己的投资能力，同时充分认识到风险所在，不做超过个人风险承受能力的投资。

本节课的内容就到这里了，一起来做一下总结吧！

下节课，你将学到理财中必不可少的资产配置——理好三笔钱，让生活井然有序。我们不见不散！

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